Ипотека: откуда она появилась?

0
101

Родиной термина «ипотека» является Древняя Греция. Его появление продиктовано потребностями человека. Сначала Драконт (правитель — 612 г до н.э.) ввел суровое наказание за любые посягательства на приватную собственность. В дальнейшем по мере становления отношений к личному имуществу и развития гласности на заре шестого века до н.э. архонт (управитель) Солон впервые употребил слово «ипотека». Суть его – обеспечить ответственность перед кредитором должников. Первоначально залоговым имуществом служил сам должник, в дальнейшем — некоторые земельные наделы. Отношения кредитора и заемщика оформлялись как взаимные обязательства. По периметру земельного участка оформителя кредита устанавливался столб с указанием, что данная собственность является залогом и при неуплате долга станет собственностью кредитора. Введение данных реформ отменило подземельные долги и дало больший выбор при написании завещаний. Через некоторое время возникают книги ипотек, в которых без лишних проблем дозволено разузнать о финансовом состоянии определенного земельного участка.

Ипотека и Римская Империя

Ипотека широко использовалась, и сопутствующие этому термину соответствующие механизмы значительно развились. Основы существующего института ипотеки были заложены в этой державе. Во время Антония Пия (2 век до н.э.) разрабатывается законодательство, разрешающее оформлять ипотеки специальным банкам. Они поддерживаются государством при оформлении кредитов по ипотеке. Для поддержки малообеспеченных верст населения при правлении императора Траяна появляются специальные фонды, предоставляющие кредиты под 5% годовых.

Ипотека первоначально начиналась со сделок на доверие («фидуция»), которые давали право кредитору забрать залоговое имущество себе по окончании срока договора при невыполнении заемщиком своих обязанностей. Кредитор мог имущество продать, отказавшись от денег, или оставить себе, но впоследствии возвратить заемщику после выполнения своих обязательств.

В случае «пигнуса» (с греческого – «ручной заклад») залог передается только во владение кредитора, а не становится его собственностью. Продать имущество в данном случае можно только тогда, когда заемщик не выполнил свои обязанности. Становление экономических связей в империи привело к образованию института суда.

Средневековье

За этот период продолжается развитие ипотеки. Например, Германия широко использовала практику отчуждения (передача прав собственности другому лицу добровольно или принудительно) в магистратах церквей. Государство при этом увеличивает контроль процесса усовершенствования ипотеки. На протяжении этого периода залогом чаще становится недвижимость (имения), о чем обязательно прописывалось в соответствующей книге. Средневековое законодательство пополнилось ипотечным правом.

XIX-XX век. Европа, США

Начало XIX века характеризуется интенсивным ростом экономики, государственный капитал переходит к частным компаниям, банкам, что приводит к увеличению его капиталов. Банки приобретают землю и недвижимость. Рост промышленности, урбанизация, становление и развитие инфраструктуры европейских городов послужили дальнейшему развитию ипотеки и появлению ее в том виде, какой имеет современный кредит. Широко использовалась ипотека для финансирования строительных работ и промышленности.

Вызывает интерес американская система ипотеки, так как ее опыт положен в основу ипотечной программы нашего государства. США первыми стали использовать двухуровневую систему кредитов ипотеки. Система разделяет кредитора с эмитентом (организация, выпускающая ценные бумаги). Благодаря этому осуществляется поддержка коммерческих банков, выдающих ссуду, где залогом выступает недвижимость. Впервые программа ипотеки была реализована Ф. Рузвельтом и позволила вывести США из состояния великой депрессии. Весь рынок недвижимости в Америке разделен двумя способами кредитования: заем под строительство и кредит. Размер кредитования не больше 80-90% от стоимости залоговой недвижимости. Сумма первого взноса вносится заемщиком из собственных сбережений и не превышает 10-20% реальной стоимости жилья. Нуждающимся гражданам страна выделяет ссуду, равную рыночной стоимости жилья. Кредит расписывается на срок от 15 до 20 лет, но он погашается уже через 8 лет. Политика государства направлена на поддержку программы и реализации ипотечного кредитования. Реализуется все через формирование вторичного рынка по закладным, страхуются государством ссуды, разного рода льготы для нуждающихся. В конечном итоге эти уступки и простота получения кредитов позволили каждому третьему американцу иметь свое собственное жилье.

Наше время и ипотека

В нашей стране за 1997 год организованы агентства, занимающиеся ипотечным кредитованием жилья. Через год выходит в свет закон про ипотеку. На сегодняшний день на ипотечном рынке наблюдается огромное оживление.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Уведомлять о
avatar
wpDiscuz