Как банк оценивает ваш доход

Содержание

Идя, за кредитом в банк каждому хочется понимать, а хватит его доходов, в том числе чтобы скоринговая система банка одобрила желаемую сумму кредита. Вопрос соотношения дохода и суммы кредита не в меньшей степени интересует сам банк.

Каким образом банк оценивает доход? Какой объём доходов считается достаточным и что такое банковский скоринг? Вы узнаете прочитав эту статью.

Прежде чем наряду с другими документами занести данные о ваших доходах в скоринг систему банк оценивает ваш доход на основе следующих документов.

Во-первых, на основе документально подтверждённых справок, подразумевается форма 2 ндфл и справка по форме банка. Некоторые банки исходят только из формы 2 ндфл, так как это единственное законное подтверждение вашего официального дохода. НАПОМНИМ. Что поделка формы 2 ндфл уголовно преследуемое деяние.

С другой стороны, ситуация с серыми зарплатами в стране как была, так и осталась. Поэтому банки согласны на подтверждение дохода в виде справки по форме банка. Надо сказать, что ответственность бухгалтера по такой бумаге несколько иная чем по форме 2 ндфл.

Во-вторых, это могут быть документы о дополнительных источниках дохода, например, авторские или патентные договоры, договоры аренды принадлежащего вам имущества и т. д.

Другое дело, что нельзя, как говорится, «на коленках» сочинить такой договор и принести в банк. Мол вы получаете дополнительные доходы. Скорее всего, банк запросит декларацию по форме 3 ндфл и подтверждение, что с этого дохода у вас уплачен подоходный налог.

В-третьих, некоторые банки оценивают доход по косвенным признакам. Для чего просят представить следующие документы:

  • Документы о владении недвижимостью, автотранспортом или земельными участками;
  • Заграничный паспорт с отметками о поездках за рубеж;
  • Полис добровольно медицинского страхования, полис КАСКО и т. п.

На уровне анкета-заявление вас могут спросить о дополнительных доходах, которые вы не можете подтвердить документально. Понятно, что данные здесь должны быть адекватными. Никто не поверит, что при официальной зарплате 6 тысяч рублей дополнительны доход составляет 100 тысяч. У банков есть негласное правило, дополнительный доход принимается за реальный в размере не превышающий 30% указанного и подтверждённого официального дохода.

Естественно, банк соотносит полученный всеми видами доход занимаемой вами должностью, например, не может ведь простой экономист зарабатывать столько же сколько и коммерческий директор с вашим образованием, стажем работы, а также отраслью экономики, в которой вы работаете.

Какой размер дохода считается достаточным?

Банк смотрит соотношение планируемого размера платежа по запрашиваемому кредиту, плюс платежи по уже действующим кредитам с размером вашего дохода. Обычно предельным размером считается 1/2, т. е. если общая долговая нагрузка составляет не больше половины дохода, то это нормально. Почему половина? Потому что по закону «Об исполнительном производстве» приставы не могут взыскать больше половины найденного ими вашего дохода, т. е. случись что банк хочет быть заранее уверенным, что уж сумму ежемесячного платежа приставы с вас в пользу банка точно получат.

Надо сказать, что сегодня средний россиянин, который имеет один или несколько кредитов отдаёт банку более 40% своих доходов. По некоторым видам кредитов в основном это касается ипотеки, допускается соотношение аннуитета и дохода до 60%. Если банк заинтересован в выдаче вам кредита, он может предложить кредит на других условиях, чтобы размер ежемесячного платежа удовлетворял критериям банка о достаточности вашего дохода.

Как банки оценивают неофициальную зарплату и трудоустройство?

Ситуация с не совсем официальными зарплатами в стране в последние время не особо изменилась. Это понимают все и работники, вынужденные соглашаться с такими условиями оплаты, и банки, вынужденные принимать во внимание такие виды доходов. Увы, далеко не все банки адекватно относятся к неофициальным доходам. Большая часть принимает во внимание только официальные доходы, подтверждённые формой 2 ндфл и заверенной копией трудовой книжки. Но есть исключение из правил.

Некоторые банки готовы оценивать доход по косвенным признакам, например, если есть документ о владении недвижимостью или машиной значит и доходы на приобретение того или другого имеются.

Если есть отметки в заграничном паспорте о посещении других стран значит имеется возможность путешествовать, а это уж не такое дешёвое удовольствие. Если есть страховой полис, медицинский или КАСКО значит есть деньги на страховку. Также можно попытаться подтвердить доход предоставив выписку о поступлении денег на ваш счёт или карту в другом банке.

А вот неофициальную занятость практически никак не подтвердить. Единственный способ это предоставить или временный трудовой договор или агентский договор, но тогда это уже получается официальное подтверждение.

В случае если вы официально не трудоустроены рекомендуем пользоваться небольшими кредитами, предпочтительно в магазинах на приобретение конкретных товаров. Когда решение о выдаче кредитов принимается максимально быстро только по паспорту и на основании ваших устных данных о доходах и занятости и у банка нет возможности проверить достоверность.

Что такое банковский скоринг и как его используют банки?

Теперь давайте поговорим непосредственно о скоринге. Скоринг — это модель по которой банк рассчитывает:

  • какую максимальную сумму кредита вам можно дать;
  • сможете ли вы платить по запрашиваемой вами сумме;
  • какая вероятность того, что вы не будете платить по кредиту.

Как выглядят скоринговые модели в банках на самом деле большой секрет. Это и понятно. Если все будут знать как устроена математическая модель расчёта максимальной суммы кредита нетрудно будет подтасовать исходные документы под нужды заёмщика.

Как минимум скоринговые модели учитывают:

  • официальный доход по основному месту работы;
  • дополнительные доходы, желательно документально подтверждённые;
  • стоимость принадлежащего вам имущества, другими словами, что смогут отобрать и продать приставы если что;
  • стаж работы, с точки зрения вероятности потери работы, и, как следствие, дохода;
  • сфера деятельности и должность;
  • количество детей, причём это цинично рассматривается как статья расходов;
  • расходы на квартиру, питание, автомобиль, образование, здоровье и т. д.;
  • доходы супруга или супруги;
  • текущие платежи по уже действующим кредитам.

Естественно, все эти данные запрашиваются у заёмщика ещё в анкете. Разрабатывают скоринг моделей или сами риск-менеджеры самого банка или специальные консалтинговые компании. По накоплению статистики качества обслуживания кредитов разными клиентами математическая модель оценки вероятности возникновения проблем по кредиту уточняется, в скоринг модели добавляются новые параметры или корректируются действующие.

Надо сказать, что даже кредитный менеджер, который принимает у заёмщика заявку на кредит не знает как устроена скоринг модель.

Его обязанность получить от вас данные, проверить предварительно на предмет достоверности и правильно внести в компьютерную программу, чтобы автоматизированная скоринг система быстро обработала математически и выдала нужное решение дать или не дать кредит, в каком объёме и на какой срок.

Наиболее навороченные скоринг системы ещё и рассчитывают ставку на основе оценки возможной проблемности.

Теперь вы знаете как банк оценивает доход потенциально заёмщика, что такое банковский скоринг, а также можете заранее определить сумму кредита, на которую вы можете смело рассчитывать. И даже если подтвердить своё трудоустройство официально не представляется возможным, варианты взять кредит всё-таки есть. Остаётся лишь воспользоваться этой информацией на практике.

ПОДЕЛИТЬСЯ
Предыдущая статьяНаиболее эффективные банковские депозиты
Следующая статьяКлассификация акций и их основные функции
является экспертом по торговым вопросам форекс/бинарных опционов. Раньше я работал на рынке форекс в одной из ведущих компаний междилерского брокера Forex4you. Я написал уже достаточно много статей о финансовых рынках на протяжение 5лет. Если у Вас имеются вопросы, не стесняйтесь, задавай их здесь.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Уведомлять о
avatar
wpDiscuz