Оформляя кредит важно понимать, что на определенный период появятся долговые обязательства перед банком, которые потребуется четко и своевременно выполнять. Сложнее всего тем клиентам, которые оформили в банке большой кредит на длительный срок, поскольку им приходится ежемесячно отдавать банку половину, если не больше своих доходов. Многие заемщики стараются при появлении свободных средств быстрее расплатиться с кредитом. Поэтому в этой статье постараемся разобраться, насколько выгодно гасить ипотеку досрочно.

Схема погашения ипотеки

Выгодно или нет вернуть ипотеку досрочно будет зависеть от схемы погашения, которая изначально была выбрана. Сегодня банки предлагают погашать кредит по двум схемам: дифференцированный и аннуитетный платеж. Каждый из предлагаемых вариантов имеет минусы, преимущества и свои особенности.

При оформлении кредита, особенно если речь идет об ипотеке, банки предлагают клиентам аннуитетную схему, при которой долг гасится равными частями на протяжении всего периода. Сразу отметим, что при такой схеме в первую очередь гасятся проценты и только после этого основной долг. Основная финансовая нагрузка ложится на первые несколько лет, когда гасятся проценты, после этого становится немного легче. Примерно со второй половины срока начинает уменьшаться тело самого кредита.

Относительно дифференцированной схемы, то здесь все намного сложнее. Первые годы заемщик должен возвращать основную часть долга. С каждым последующим платежом размера тела кредита и процентов уменьшается, а вместе с ним снижается и ежемесячный платеж. Это особенно становится заметным примерно со второй половины срока кредитования.

Явным преимуществом дифференцированной схемы можно отметить меньшую переплату. Зато первые годы пользования кредитом финансовая нагрузка будет особо ощутимой.

Поэтому если стоит вопрос о досрочном погашении, то в первую очередь он выгоден клиентам, которые оформили ипотеку и выбрали аннуитетную схему погашения. В данном случае вся сумма будет направлена на погашение основного дога, в результате чего происходит приличная экономия на процентах. Но при такой схеме погашать ипотеку досрочно выгодно только в первые несколько лет с момента оформления кредита.

Почему? Все дело в том, что проценты по кредиту возвращаются первые несколько лет. Поэтому если досрочно возникнет возможность погасить кредит во второй половине кредитного срока, то выгоды и преимущества будут сведены к минимуму.

Стоит или нет гасить ипотеку раньше срока?

Если условия кредитного договора разрешают заемщику вернуть долг раньше установленного срока, то это позволит клиенту не только быстрее рассчитаться с банком, но и сократить размер переплаты по процентам, которые ежемесячно начисляются за пользование кредитными средствами. Поэтому нет ничего странного в том, что человек имеющий возможность раньше вернуть кредит стремится это сделать.

Что касается банка, то ему не выгодно, когда клиент возвращает деньги раньше срока, поскольку в этом случае он теряет свою прибыль, которую мог бы получить с процентов. Часто в кредитном договоре указываются ограничения по досрочному погашению, за нарушения которых банк начисляет штрафные санкции.

Поэтому прежде чем подписывать документы на оформление кредита, нужно внимательно с ними ознакомиться. Особое вынимание необходимо уделить пунктам, которые пропечатаны мелким шрифтом. Рекомендуется, прежде чем досрочно погасить долг по ипотеке проконсультироваться со специалистом и выяснить можно вам или нет, досрочно погашать кредит на данный период действия кредитного договора.

Конечно, расплатиться с долгом по ипотеке удастся, только если имеются стабильные и высокие доходы. Производить досрочное погашение или нет – зависит только от клиента, заставить его сделать это кредитор не в праве. Стоит отметить, что ипотека оформляется сроком 15 и более лет, а за это время может произойти все, что угодно, например, инфляция, за счет которой деньги обесценятся, и размер ежемесячного платежа станет настолько мизерным, что вернуть его банку ни составит большого труда.

Нюансов много, поэтому не нужно торопиться с принятием этого решения. Важно все хорошо взвесить и обдумать и если становится явным, что гарантированно после досрочного погашения будут приобретены выгоды, тогда если позволяет ситуация можно и воспользоваться случаем.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Уведомлять о
avatar
wpDiscuz