Дифференцированные платежи по кредитам

Вопрос кредитования физических лиц волнует в настоящее время практически каждую семью. Так или иначе эта тема входит в жизнь каждого работающего члена общества, желающего улучшить окружающую его материальную среду. Вопросов при возникновении желания о получении кредита возникает множество. Но есть приоритетные пункты, о которых следует знать на стадии принятия решения.

Виды платежей по кредитам

Разобраться простому пользователю в банковской терминологии достаточно сложно, а операционные работники не всегда готовы делиться достоверной информацией, так как не в любой ситуации банк может быть заинтересован в детальном объяснении всех нюансов, связанных с вопросом кредитования. Поэтому разбираться во всех вопросах лучше самостоятельно и одной из главных тем в этом направлении является форма погашения кредита. Их существует два вида:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

При аннуитетном платеже за весь период кредитного срока сумма погашения остаётся неизменной, она может меняться только при осуществлении досрочных погашений. Что же касается первого варианта, там сумма погашения будет уменьшаться с каждым месяцем.

Смысл дифференцированного платежа

В банковской теории существует термин «тело кредита». Это основной долг, который подлежит выплате при любой ситуации. При расчёте суммы погашения кредита с дифференцированным платежом, этот основной долг клиент выплачивает равными суммами каждый месяц. Высчитать его очень просто, поделив полную сумму кредита на количество месяцев, на которые берётся кредит. Всё, что посчитано сверх этой суммы — является суммой выплачиваемых клиентом процентов. Рассчитать эту сумму сложнее, но тоже возможно при помощи специальных банковских калькуляторов, которые можно легко найти в интернете или непосредственно в кредитной организации, куда клиент обращается за получением кредита.

Проценты начисляются только на сумму основного долга, которая уменьшается с каждым месяцем при постоянном добросовестном погашении кредита. Именно поэтому сумма уплачиваемых процентов постоянно снижается, а соответственно снижается и сам ежемесячный платёж. Исходя из этого первый платёж является самым большим, но с каждым месяцем он идёт на уменьшение. Положительными моментами дифференцированного платежа являются:

  • снижение переплаты процентов банку по сравнению с аннуитетным платежом, особенно это будет ощутимо при досрочных погашениях;
  • основной долг по кредиту выплачивается в первую очередь;
  • возможность с течением времени чувствовать себя более свободным от бремени платежа, особенно заметно это при длительном кредитовании, например, ипотека на большой срок до 25 лет, если в более старшем возрасте не рассчитываешь на сохранение прежнего дохода.

Отрицательные моменты данного вида платежа следующие:

  • погашения основного долга в первые периоды выплаты по задолженности, то есть наибольшая сумма платежа на начальном этапе возврата долга, это неудобно, если учитывать постоянно растущую инфляцию — деньги обесцениваются и выгоднее отдавать их через несколько лет, а не сразу;
  • необходимость каждый раз перед платежом сверяться с графиком погашения или связываться с сотрудником банка, чтобы узнать сумму, которую нужно внести;
  • кредит с дифференцированным платежом сложнее получить, так как кредитной организации приходится оценивать клиента именно с позиции того, сможет ли он платить первые платежи, то есть доход должен быть у заёмщика выше, чем при желании взять ту же сумму, но при аннуитетном графике.

При оформлении кредита необходимо учитывать все перечисленные факторы и решать исходя из данной информации, какой вид платежа более выгоден в каждом конкретном случае.

Дифференцированные платежи в банковской системе

В настоящее время очень мало банков, которые используют данный вид погашения по кредитам. Связано это не только с тем, что выгоднее для банка получить максимально высокую выплату по кредитам, а это обеспечивается именно аннуитетными платежами.

Прежде всего сами заёмщики не готовы к максимально высоким выплатам в первоначальный этап после получения кредита. Гораздо удобнее среднестатистическому клиенту воспринимать равномерное распределение платёжного бремени. Если же существует цель максимально уменьшить выплату процентов по кредиту, то этого можно добиться с помощью досрочных погашений.

Таким образом, дифференцированные платежи по кредитам в настоящее время в большинстве своём являются лишь теорией, знать которую необходимо для правильного представления структуры самого кредита, а также возможного для себя поиска более выгодных условий кредитования. Ведь помимо разных видов погашений, у современных банков в арсенале множество программ, бонусов и других интересных предложений в этом направлении.

ПОДЕЛИТЬСЯ
Предыдущая статьяЛучшие электронные платежные системы
Следующая статьяСтереотипы инвесторов, которые ведут к потерям
является экспертом по торговым вопросам форекс/бинарных опционов. Раньше я работал на рынке форекс в одной из ведущих компаний междилерского брокера Forex4you. Я написал уже достаточно много статей о финансовых рынках на протяжение 5лет. Если у Вас имеются вопросы, не стесняйтесь, задавай их здесь.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Уведомлять о
avatar
wpDiscuz